Så har vi lavet denne guide, der giver dig et overblik over dine lånemuligheder.
1. Din situation lige nu
Du står formentlig i en situation, hvor du skal bruge flere penge, end du har lige nu – du skal altså bruge et lån. Næsten alle danskere har lån og oftest flere lån. Lån er et normalt gode i vores samfund, der basalt set tillader os at bruge fremtidig indkomst nu, i stedet for at skulle vente mange år på at spare sammen.
I gennemsnit har hver enkelt dansker omkring 500.000 kr. i lån. Det kan være lån til bil, lån til bolig, lån til ferie, lån til møbler eller lån til nyt TV eller computer.
2. Men hvad gør du, hvis du uheldigvis er havnet i RKI
Hvis du er havnet i RKI eller Debitor Registreret, så er det meget svært at stifte ny gæld – altså at få lån trods RKI eller lån trods Debitor Registret. Både RKI og Debitor Registret er et skyldnerregister. I 2017 var 220.000 danskere registreret i RKI, hvilket svarer til omkring 1 ud af 20 danskere – det er altså mere almindeligt end mange tror, og du er helt sikkert ikke den eneste i din omgangskreds, der står i RKI.
RKI har to niveauer for deres register: det lukkede og det åbne. Hvis du skylder mere end 200 kr., men mindre end 1.000 kr., så står du i det lukkede register. Hvis du skylder mere end 1.000 kr., så står du i det åbne register. Hvis du står i det lukkede register, har det ikke nogen betydning for at få et nyt lån, fordi det er kun dig og Experian (ejer af RKI), som ved at du står i RKI – andre virksomheder kan ikke se, at du er registreret.
Hvis du derimod står i det åbne register, vil andre virksomheder kunne se, at du står i RKI. Virksomheder (eksempelvis låneudbydere), betaler hvert år Experian for at kunne tjekke, hvorvidt personer står i RKI. Når du laver en ansøgning om et nyt lån, slår låneudbyderen dit CPR-nummer op i RKI. Hvis låneudbyderen ser, at du står i RKI, vil de normalt ikke kunne bevilge dig et lån og du vil derfor opleve, at du får afslag på dine låneansøgninger.
3. Hvorfor er det så svært at få lån trods RKI?
Det er svært at få lån trods RKI på grund af lovgivningen på området for lån – nærmere bestemt kreditaftaleloven. Ifølge kreditaftaleloven skal en låneudbyder (dette gælder alle lån, herunder almindelige forbrugslån, kviklån. sms lån og kassekreditter) vurdere, hvorvidt låneansøgeren baseret på deres økonomiske situation vil være i stand til at betale lånet tilbage. Hvis du er havnet i et skyldnerregister som RKI eller Debitor Registret, indikerer det, at du allerede har gæld, som du ikke har betalt tilbage til tiden. Låneudbyderens vurdering vil derfor ende med konklusionen, at da du allerede ikke har været i stand til at betale din nuværende gæld, vil du ikke være i stand til at afbetale en ny gæld.
Udover kreditaftaleloven blev der i 2015 indført betænkningstid for kviklån. Reglen er, at der skal være en obligatorisk 48 timers betænkningstid for kviklån. I praksis betyder det, at når du søger om at få et kviklån, vil du først kunne få pengene efter 48 timer. Dette kan virke underligt, da mange låneudbydere stadig reklamerer med, at du kan få pengene med det samme. Du tænker måske: ”Bryder disse kviklån udbydere loven?” Nej, de bryder ikke loven, de omgår den. Efter reglen blev indført i 2015, omstrukturerede mange kviklånsudbydere i stedet deres kviklån til kassekreditter, som i praksis fungerer på samme måde. Dette er blevet kritiseret af flere politikere, da låneudbyderne dermed bevidst har omgået loven. Det forventes derfor også, at der politisk kommer flere stramninger overfor online udbydere af kviklån og kassekreditter i den kommende tid.
4. Kom ud af RKI
En måde at få nye lån på er selvfølgelig at komme ud af RKI. Dette emne er der skrevet rigtig meget om andre steder på nettet.
Overordnet set er der 3 måder at komme ud af RKI på:
- Du kan betale gælden til den virksomhed, som har indrapporteret dig til RKI
- Efter 5 år forældes registreringen og du slettes. Gælden har du dog stadig.
- Du kan indgå en afdragsordning med virksomheden, som har indrapporteret dig til RKI, hvor I kan aftale, at virksomheden skal bede RKI om at slette dig.
5. Betyder det, at jeg ikke kan få lån trods RKI?
Jo, du kan godt få lån trods RKI. Men det er ikke muligt for dig at benytte de almindelige udbydere af online kviklån og kassekreditter såsom Vivus, Ferratum Money, LendOn, Kassekreditten eller Turbolån. Du skal derimod benytte et af alternativerne, som vi har listet nedenfor i afsnit 6.
Der findes også nogle skrupelløse virksomheder, som prøver at udnytte din situation. De påstår, at du kan få en almindeligt lån trods RKI. Deres metode er ganske simpel. For at ansøge om et lån trods RKI, får de dig til at betale et ansøgningsgebyr. Når du så har betalt gebyret, vender de tilbage til dig med beskeden om, at du ikke kan låne penge alligevel. Gebyret får du ikke tilbage. Så lad vær med at søge om et lån, som kræver et ansøgnings- eller oprettelsesgebyr.
6. Her er RKI ingen hindringen
Der findes tre lånealternativer for dig, der er registreret i RKI:
1) PANTSAT.DK: Du kan få en straksudbetaling mod indlevering af en genstand. Det fungerer gennem konceptet salg med tilbagekøbsret – i praksis sælger du din genstand til dem og får samtidig retten til at købe genstanden tilbage til et lidt højere beløb på et senere tidspunkt. Det gode er, at renten er meget lav i forhold til online kviklån og kassekreditter, og de tager imod mange forskellige genstande så længe genstandens værdi er minimum 2.000 kr. Du kan kontakte dem på telefon eller online, hvor du kan du give dem en beskrivelse af din genstand og straks få en indikation på, om det er muligt for dig at få en udbetaling mod indlevering af genstanden. Endnu en god ting er, at hvis du kommer i den uheldige situation, at du ikke er i stand til at købe din genstand tilbage (dvs. i praksis tilbagebetale lånet), så sørger de for at sælge din genstand – så du skylder dem ikke noget. Hvis de formår at sælge din genstand med en fortjeneste, tager de en kommission, og udbetaler resten til dig.
